Calculateur de prêt auto

Calculateur de prêt auto – Mensualité & intérêts

🚗 Calculez les mensualités, les intérêts totaux et le coût du prêt. Comparez annuités vs paiements différenciés, ajoutez un paiement ballon, une reprise, et consultez un tableau d’amortissement détaillé.

Comment fonctionnent les prêts auto

Un prêt auto est un prêt garanti où la voiture sert de garantie. Vous remboursez le capital (montant du prêt) plus les intérêts sur une durée fixe via des mensualités.

Termes clés

• Prix du véhicule : Coût total du véhicule
• Apport initial : Paiement d’avance (souvent 10–20%)
• Reprise : Valeur de votre ancien véhicule
• Montant du prêt : Prix - Apport - Reprise
• TAEG / APR : Taux annuel effectif global
• Durée : Durée du prêt (souvent 3–7 ans)
• Paiement ballon : Gros paiement final

Formules de mensualité

Paiement en annuités (mensualité fixe) :

Payment = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ - 1]

• P = montant du prêt
• r = taux mensuel (APR/12)
• n = nombre de mois

Paiement différencié :

Principal portion = P / n Interest portion = Remaining balance × r Total payment = Principal + Interest (decreases each month)

Exemple de calcul

Scénario :

• Prix du véhicule : $30,000
• Apport initial : $6,000 (20%)
• Montant du prêt : $24,000
• Durée : 5 ans (60 mois)
• APR : 6.5%
• Taux mensuel : 6.5% / 12 = 0.542%

Calcul en annuités :

• Payment = $24,000 × [0.00542(1.00542)⁶⁰] / [(1.00542)⁶⁰ - 1]
• Payment = $469/mois
• Total payé : $28,140
• Intérêts totaux : $4,140

Impact de l’apport

Un apport plus élevé signifie :

• Mensualités plus faibles
• Moins d’intérêts au total
• Ratio LTV plus bas (meilleures conditions)
• Capital immédiat dans le véhicule
• Peut éviter l’assurance PMI/GAP

Structure du paiement ballon

Un paiement ballon est un gros paiement final :

• Avantages : Mensualités plus faibles
• Inconvénients : Forte somme à prévoir à la fin
• Montant typique : 20–50% de la valeur du véhicule
• Options : Payer, refinancer ou revendre/échanger

Durées recommandées

• Véhicules neufs : 3–5 ans (optimal)
• Véhicules d’occasion : 3–4 ans (recommandé)
• Luxe/cher : Jusqu’à 7 ans
• À éviter : 8+ ans (risque “underwater”)

Bons taux APR (2024)

• Excellent crédit (750+) : 4–6%
• Bon crédit (700–749) : 6–8%
• Crédit moyen (650–699) : 8–12%
• Mauvais crédit (<650) : 12–18%+

Ratio LTV (Loan-to-Value)

LTV = Montant du prêt / Valeur du véhicule

• <80% : Excellent (meilleurs taux)
• 80–90% : Bon (taux standards)
• 90–100% : Élevé (taux plus hauts)
• >100% : Underwater (à éviter si possible)

Coûts supplémentaires à considérer

• Taxe : 5–10% du prix
• Immatriculation : $50–500/an
• Assurance : $1,000–3,000/an
• Entretien : $500–1,500/an
• Assurance GAP : Optionnelle
• Garantie étendue : Optionnelle

Conseils pour un meilleur prêt auto

• Comparer : Taux de 3+ prêteurs
• Pré-accord : Connaître son budget avant achat
• 20% d’apport minimum : Réduit intérêts et LTV
• Durée courte : 3–5 ans économise des intérêts
• Score : Vérifier/améliorer avant demande
• Négocier séparément : Prix, reprise, financement
• Lire les conditions : Attention aux frais cachés

Quand refinancer ?

Envisagez un refinancement si :

• Votre score de crédit s’est nettement amélioré
• Les taux ont baissé de 1%+ depuis l’achat
• Il reste au moins 2 ans de prêt
• Valeur du véhicule > solde (pas “underwater”)
• Les économies > coûts de refinancement

💡 Astuce Pro : La règle 20/4/10 est une bonne ligne directrice : versez au moins 20%, financez sur 4 ans maximum, et gardez les dépenses mensuelles (mensualité + assurance + carburant + entretien) sous 10% de votre revenu brut. N’oubliez pas que les voitures se déprécient vite : un véhicule neuf peut perdre 20–30% de sa valeur la première année. Une occasion récente certifiée (2–3 ans) offre souvent le meilleur rapport qualité/prix.